华龙网6月30日6时讯(记者 王玮 首席记者 佘振芳)可带病投保、享税收优惠、保证续保……7月1日起,作为普惠民生之举,买商业保险可抵个税的政策将在全国范围内实施。此前,个人税优健康险在重庆等31个城市进行了试点,虽然亮点颇多,但记者走访多家险企了解到,其在重庆销售额并不理想,连个别保险公司员工都不熟悉该险种。税优险为何“叫好不叫座”?它真的只是“看上去很美”吗?未来又该如何施行?

  优在哪?买保险可减免个税、还可带病投保

  近日,国家财政部、税务总局、保监会联合发布《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》,“自2017年7月1日起,将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。”

  也就是说,明天起,个人税优健康险政策就要在全国范围内推广实施。而重庆作为第一批试点城市,早在去年就开始施行。

  “什么?我只知道医疗险、意外险,还真不知道有这个税优险。”在观音桥上班的银行职员苏小姐告诉记者,自己算是比较注重保险的了,但却对这种保险知之甚少,甚至不知道该如何购买。

  记者从保险业内人士处了解到,税优健康险全称为“个人税收优惠型商业健康保险”,就是国家通过税收优惠的方式鼓励工薪阶层购买商业健康险,为基本医保提供补充,主要用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用。

  个税减免,是税优健康险的重要“卖点”。此前,根据相关政策,对试点地区个人购买符合规定的税优健康保险产品的支出,按照2400元/年(每月200元)的限额标准,在个人所得税前予以扣除。这意味着,按照目前个人所得税的起征点3500元,如果个人购买商业健康险保费达到2400元,那个人所得税的起征点则调高为3700元。

  另一个卖点则是可带病投保。对于投保人来说,购买税优健康险与普通健康险不同的是,该险种规定,保险公司不得因被保险人的既往病史拒保,并保证续保,这意味着投保人可以实现“带病投保”,且一定程度上加大了投保人的抗风险能力。

  此外,该险种在保障责任上,还涵盖了住院和特定门诊,并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病;理赔时没有起付线,报销比例高。

  是不是很难理解?看看下面这个例子就明白了。

  以普通员工龙哥为例,30岁,就职1年,有社保,有企业补充医疗保险,月计税收入1万元,个人所得税扣除比例为20%,购买税优健康险后,龙哥可以得到哪些好处呢?

  龙哥每年缴费2400元,可享受到:个人免税金额200元/月,也就是说,可以免缴个税200*20%=40元,那么一年下来,就可免缴个税12*40=480元。

  而在报销方面,购买了税优健康险的龙哥,在保险期间内,因高血压住院治疗,共计产生住院费用11982.36元,其中社保报销费用6788.30元,龙哥自己承担5197.06元,自付比例为43.37%。

  按照合同规定,保险公司对医保认可费用中未报销的部分100%报销,医保规定乙类先行比例自费的部分100%报销,医保规定丙类自费部分在清单范围内80%报销,最终保险公司合计赔付3858.76元,龙哥自己承担的部分仅为1338.3元,自付比例为11.17%,大为降低。

  当然,各家保险公司的产品规定并非完全一样,以上案例仅供参考。需要提醒的是,虽然可以带病投保,但还是需要客户将自身健康状况告知保险公司,保险公司会对不同的客户采取不同的费率。如果客户不如实告知,出险时很可能会得不到赔付。